Банковский вклад. Как его выбрать?

«Храните деньги в сберегательной кассе». В кризис этот призыв вновь актуален. Вопрос лишь выбора. Для начала необходимо определиться с банком. Здесь два варианта - частные и с государственным участием. У первых ставки обычно выше, за счет рисков, так как банки с гос. поддержкой пострадают в последнюю очередь. Но и у коммерческих, кто входит в систему страхования вкладов, депозиты защищены государством. По закону, в случае разорения банка, сумма до 700 тысяч рублей будет возвращена клиенту сразу и полностью. Если сумма вклада больше, то оставшиеся деньги выплачиваются постепенно. А если у клиента в одном банке несколько счетов, то сразу выплатят все равно только 700 тысяч. Поэтому в целях подстраховки сами банкиры советуют держать деньги в нескольких кредитных организациях. Далее стоит определиться с видом вклада. Банковская линейка сейчас разнообразна. К примеру, можно выбрать способ выплаты процентов.

Евгений Стародубцев, начальник департамента розничных продаж «Русского Банка Развития»:

Многие люди заинтересованы в постоянном доходе. И, следовательно, ежемесячная выплата процентов, тот фактор, который может помочь человеку во время финансовых затруднений.

При этом еще год назад вкладчики предпочитали получать доход разово - в конце года, с учетом капитализации, то есть накопления процентов. В этом случае реальный доход получается выше. К примеру, клиент положил 10 тыс. рублей на один год под 10,35% годовых. Если проценты капитализировались, т.е. не снимались каждый месяц, а автоматически причислялись к сумме вклада...

Юлия Деменюк, вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24:

Тогда ставка будет 10,95. Следовательно, если раньше была 10,35, то с капитализацией будет - 10, 95.

То есть, если проценты снимались ежемесячно, то в конце года доход составил 1 035 рублей, а если нет, то на 60 рублей больше - 1095 рублей. По срокам же все вклады делятся на четыре основные группы. Первая - срочный депозит. Здесь процент будет максимальный, за счет того, что клиент отдает деньги банку на определенный срок и обещает их не забирать в течение этого времени.

Юлия Данилина, начальник управления банковских инвестиционных продуктов Сити Банка:

В самом названии «срочный» предполагается, что деньги должны пролежать определенный срок, но это не значит, что вы забрать деньги заранее не можете. Это значит только то, что ваш процент будет меньше при досрочном снятии.

К примеру, если процент по депозиту был 12 годовых, то при досрочном снятии клиент получит порядка 3%. Для тех же, кто хочет достаточно свободно обращаться с деньгами, есть вторая группа – «вклад с частичным снятием средств». Сумму неснижаемого остатка каждый банк устанавливает индивидуально, но в любом случае процент по этому вкладу будет меньше, чем по срочному. Совсем низкий процент по сберегательным счетам — это третья группа вкладов, их еще называют «вкладами до востребования». Сроки бесконечны, в любой момент можно положить и снять деньги. Но доход будет самым низким из всей линейки, порядка 2% годовых. Лидер же по популярности сегодня - «вклад пополняемый». Для тех, кто хочет накопить необходимую сумму к определенному сроку. При этом клиент регулярно довносит средства на счет, и по мере накопления процент по вкладу увеличивается.

Юлия Деменюк, вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24:

Например, вклад был открыт на 10 тысяч рублей, а потом накопил до 50 тысяч и, следовательно, процент будет уже на следующую денежную градацию.

Изменения ставок в зависимости от срока происходит и в случае валютных вложений. Но процент по ним обычно ниже. И тенденция такова, что если пару месяцев назад из-за роста курсов доллара и евро более 60% всех депозитов были в иностранной валюте, то сейчас ситуация возвращается на круги своя. И рублевые вклады начинают доминировать.

Юлия Мурашова «Экономика. По существу»

Эфир.01.03.09